「昨日まで普通に使えていたのに、急にクレジットカードの限度額が下がってしまった……」
こんな経験はありませんか？
「もしかして、支払いの遅延があった？」「カード会社に嫌われた？」と不安になるかもしれません。
クレジットカードの限度額が突然下がるのには、明確な理由があります。
この記事では、その原因と対策を解説し、将来下がらないための予防策をお伝えします！
前提条件：クレジットカードの限度額はどうやって決まるのか
クレジットカードを申し込むと、「限度額（利用可能枠）」が設定されます。これは、カード会社がユーザーの支払い能力を判断し、設定する金額ですが、法律（割賦販売法・貸金業法） に基づいて決められています。
1. クレジットカードの限度額とは？
クレジットカードの「限度額（利用可能枠）」とは、カードを使って支払える上限金額のことです。
限度額には、次の2種類があります。
- ショッピング枠（商品やサービスの支払いに使える）
- キャッシング枠（ATMなどで現金を引き出せる）
カード会社は、これらの限度額を 利用者の収入や信用情報をもとに設定 しています。
2. クレジットカードの限度額を決める2つの法律
クレジットカードの限度額は、以下の2つの法律に基づいて決められます。
・割賦販売法（ショッピング枠） ・貸金業法（キャッシング枠）
それぞれ詳しく見ていきましょう。
3. 割賦販売法：ショッピング枠の決定基準
割賦販売法 は、クレジットカードを使って分割払いやリボ払いをする場合に適用される法律です。
この法律では、ショッピング枠の限度額は 「支払可能見込額」の範囲内 で決められます。
支払可能見込額とは？
支払可能見込額とは、以下の計算式で求められる金額のことです。
支払可能見込額 ＝ 年収 － 年間請求予定額 － 生活維持費
・年収 ： 年収（年金・不動産等で得た収入などを含む）
・年間請求予定額 ： 今後1年間に支払い予定のある割賦（クレジット）金額
・生活維持費 ： 経済産業省令で定められた金額（住宅ローンの有無、生計を一緒にする人数などで金額が決まっています）
ポイント
・1回払いは対象外（分割払い・リボ払いのみ適用）
・限度額の決定には、カード会社が個別審査を行う
4. 貸金業法：キャッシング枠の決定基準
貸金業法 は、クレジットカードの キャッシング枠に関する法律です。
この法律では、 「総量規制」 によって貸付上限が決められています。
総量規制とは？
「総量規制」とは、借りすぎを防ぐために 年収の3分の1を超える貸付を禁止するルール です。
例えば、年収300万円の人の場合、
➡ キャッシング枠の上限 = 300万円 ÷ 3 = 100万円
つまり、どんなに信用があっても キャッシング枠は年収の1/3を超えない というルールです。
ポイント
・住宅ローン・自動車ローンは総量規制の対象外
→住宅と自動車を買う場合は年収の３分の１以上の借入ができます
・ショッピング枠は総量規制の対象外
・複数のカードのキャッシング枠は合算して計算される
クレジットカードの限度額が下がる主な原因
前述した通り、クレジットカード会社は割賦販売法に基づいて年収・利用状況などに応じた「支払可能見込額」の調査と「ショッピングご利用可能枠」の設定を定期的に行っています。
その結果に応じて限度額を変更することがあります。
１）支払いの遅延や延滞があった
支払い遅延があると、信用スコアが下がるため、限度額が引き下げられる可能性があります。
２）クレヒス（信用情報）に問題がある
他のクレジットカードやローンで延滞や多重債務の履歴があると、カード会社はリスクと判断し、限度額を下げることがあります。
３）カードで換金性の高いものを大量に買う
ギフト券、商品券、遊園地のチケットなどをクレジットカードで買う機会もあると思います。
必要な分だけ購入するのであればまだ大丈夫ですが、大量に購入すると「クレジットカードの現金化」が疑われるためNGです。
ギフト券、商品券などは、金券ショップなどの買取業者に買い取ってもらうことができます。
買ったときと同額とはいきませんが、買い取ってもらえれば手元には現金が入ってきます。
これがクレジットカードの現金化です。クレジットカードのショッピング枠を間接的に現金化している行為です。
クレジットカードの現金化は、カード会社の規約で禁止されています。
規約違反ですので、クレジットカードの利用停止や強制解約、会員資格の取消などの措置が取られます。
今後のカード作成審査にも影響があります。
４）年収や勤務状況が変わった
カード会社は、契約時の年収や勤務先情報をもとに限度額を決めています。
転職や収入の減少があると、審査の結果、限度額が下がることも。
限度額を元に戻すための対策
限度額を戻すには、以下のような行動をとることが重要です。
1. カード会社に問い合わせる
念の為、限度額が引き下げられたのが事実か確認しましょう。
限度額が引き下げられた場合、カード会社が引き下げ理由の回答をしないこともあります。
カード会社に連絡し「なぜ限度額が下がったのか？」を聞く場合は、できたらいいな、ぐらいに思ってください。
2. クレヒス（信用情報）を改善する
信用情報に傷がある場合は、支払いの遅延をしないよう注意し、1年ほど問題なく使い続けることで信用を回復できます。
3. 他のクレジットカードを利用する
限度額が下がってしまった場合は、他のカードを活用して支払いを分散するのも一つの方法です。
4. 新しいカードを作る
どうしても限度額が元に戻らない場合は、新しいクレジットカードを申し込んで利用可能枠を増やすのも手です。
ただし、短期間に何枚も申し込むと審査に落ちやすくなるため、慎重に。
限度額が下がらないようにするには？（予防策）
限度額が突然下がるのを防ぐためには、日頃のクレジットカードの使い方が重要です。
1. 支払い遅延をしない
支払いの遅延は信用スコアに大きく影響するため、引き落とし口座の残高は常に確認しておきましょう。
賢い買い物をする（不要な買い物は避ける）ことも大切ですよ。
2. クレヒスを意識する
少額でもいいので、毎月継続的にクレジットカードを利用し、しっかりと返済することで、信用スコアを上げることができます。
3. 不自然な使い方をしない
大量の商品券購入や突然高額な決済をすると、不正利用と疑われて限度額が下がる可能性があります。
4. 定期的にカードの見直しをする
年収や利用状況に応じて、適切な限度額のカードを選ぶことも大切です。
代替手段の検討をする
QRコード決済やデビットカード、プリペイドカードなどクレジットカード以外にも決済手段があります。
クレジットカードの限度額が下がり、決済手段に困っている場合は以下の記事をご参考ください。
決済の幅が広がりますよ！
まとめ
・クレジットカードの限度額が突然下がるのには、遅延・信用情報・利用状況などの理由がある
・まずはカード会社に問い合わせて事実かどうかを確認することが大切
・信用情報を改善し、支払いを適切に行えば、限度額を元に戻せる可能性がある
・日頃からクレジットカードを適切に使い、信用スコアを維持することで、限度額の引き下げを防ぐ
突然の限度額引き下げは不安になりますが、原因を理解し、適切な対策を積み重ねることが大切になります。
ぜひ、この記事を参考にして、今後のクレジットカードの管理に役立ててくださいね！
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