残クレで後悔しないために　【車の買い方を知ろう】

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目次Outline

1. 残クレ（残価設定型クレジット）とは？
2. 残クレのメリット
3. 残クレのデメリット
4. トラブルを避けるためのポイント
5. 賢い車の買い方とは？
6. まとめ

残クレ（残価設定型クレジット）とは？

「残クレ」とは、「残価設定型クレジット」の略で、自動車の購入時にあらかじめ数年後の車の下取り価格（＝残価）を設定し、その金額を差し引いた額でローンを組む仕組みです。

たとえば、200万円の車で3年後の残価が100万円と設定された場合、最初に支払うのは100万円に対してのローンと利息のみとなり、月々の支払いを抑えることができます。

契約期間が終わった後は、①残価を支払って買い取る、②車を返却する、③新たな車に乗り換える、という3つの選択肢があります。

残クレのメリット

月々の支払いが安く、ワンランク上の車にも手が届きやすい

残クレ（残価設定型クレジット）の最大のメリットは、月々の支払いを抑えられる点にあります。

車両価格の一部（残価）を最終回に据え置くため、ローン元金が少なくなり、毎月の支払い額が軽くなります。その結果、予算内でも通常なら手が届かないような「ワンランク上の車種」を選ぶことが可能になります。

たとえば、コンパクトカーを検討していた人が、ミドルサイズのSUVに手が届くケースもあります。車にこだわりがある人や、安全装備や最新機能が充実した車に乗りたい人にとっては大きな魅力です。

また、新車に近い車両を常に乗り継ぐスタイルも実現しやすくなります。家計にゆとりを持たせつつ、車選びの幅が広がるのが残クレの利点です。

ただし、安さの裏にある仕組みはよく理解しておく必要があります。残クレは結果として通常の自動車ローンよりも金利が高くなる傾向にあります。メリットを最大限に活かすには、将来のプランと合わせて選ぶことが大切です。

買い取り・返却・乗り換えの3つの選択肢が用意されているため、柔軟な選択ができる

残クレの大きな魅力のひとつが、契約終了時に「買い取り」「返却」「乗り換え」の3つの選択肢があることです。

まず、車を気に入って長く乗りたい場合は、最終回の残価を支払って買い取ることができます。逆に、ライフスタイルが変わって車が不要になった場合は、そのまま車を返却することも可能です。

さらに、新しい車に乗り換えたい場合は、下取りのような形で次の車へスムーズに移行できます。この柔軟な選択肢のおかげで、人生の変化に合わせたカーライフを実現しやすくなります。

また、返却や乗り換えを前提にすれば、車検やメンテナンスのタイミングを避けて計画を立てることも可能です。特に若い世代や、家族構成の変化がありそうな人にとっては、将来の不確定要素にも対応できる仕組みといえます。

残クレは「車を所有する」だけでなく「使う」ことを重視したい人に合った購入方法です。選択肢が用意されていることで、安心して契約できる点がメリットになります。

ただし、選択肢ごとに条件や費用が異なるため、事前に確認することが大切です。

残クレのデメリット

走行距離や車の状態に制限があり、基準を超えると追加費用が発生

残クレでは契約時に「走行距離の上限」が設定されるのが一般的で、例えば年間1万kmと決められていた場合、それを超えると1kmあたり○円という形で追加料金が発生します。

たとえば、契約期間3年・年間1万kmの制限がある車で、合計4万km走ってしまうと、超過分の1万kmに対して追加請求されることになります。

また、車の外装や内装の傷・へこみ、タバコやペットのにおいなども、査定時に「価値を下げる要因」として追加費用の対象になることがあります。

例えば、小さな擦り傷でも修理費が1万円、へこみで数万円の請求になるケースも。子どもを乗せる機会が多かったり、アウトドアなどで車をよく使う人は特に注意が必要です。

返却前にはディーラーの基準に基づいた厳しいチェックが入るため、「想定外の出費」に驚く人も少なくありません。このように、契約時の「走行距離」「車の状態」などの条件を守れなかった場合、思わぬ負担が発生するリスクがあります。

「少しくらい大丈夫だろう」と思っていた小さな違反が、返却時に大きな費用につながる可能性もあります。特に遠距離通勤や長距離ドライブが多い人には、走行距離の制限は大きなストレスになることもあります。

契約内容をしっかり確認し、ライフスタイルに合った走行距離の設定を行うことが大切です。また、「最後は買い取る予定」なら多少のキズや走行距離オーバーも気にせず使える選択肢もあります。

ただし、返却を前提としている場合は、日々の使い方に注意を払う必要があるでしょう。

契約終了時に「車を手放すか」「残価を支払って買い取るか」の決断を迫られる

残クレ契約では、契約期間（たとえば3年や5年）が終了すると、「車を返却する」「残価を一括で支払って買い取る」「新たにローンを組んで買い取る」などの選択肢を迫られます。

たとえば、3年契約で200万円の車に残価80万円が設定されていた場合、満期時に80万円を一括で支払わなければ買い取ることができません。

もしまとまったお金がなければ、手放すか、再ローンを組んで支払うしかなくなります。さらに、車の状態が悪かったり相場が下がっていた場合、返却時に追加費用が発生するリスクもあります。

「思ったより傷が多く、修理費用が差し引かれた」というケースもあります。また、「愛着が湧いて手放したくないけど、残価の一括払いができない」という心理的なジレンマに悩まされる人も多いです。

このように、契約終了時に大きな判断を求められる点は、購入時に想定しづらいデメリットといえるでしょう。家計の状況や車への愛着、走行距離・車の状態など、さまざまな要因を踏まえた選択が必要です。

計画的に「買い取るつもり」で準備していないと、急な出費やローンの再契約に追われることになります。そのため、残クレは「最終的にどうしたいか」を契約前に明確にしておくことがとても大切です。

選択肢があることは一見メリットのように思えますが、迷いやリスクも伴う点を理解しておきましょう。冷静な判断をするためにも、契約前にシミュレーションをしておくのがおすすめです。

数年後の車の価値は残価の金額で固定されてしまう

残クレでは契約時に「残価（ざんか）」と呼ばれる車の将来の価値があらかじめ設定されます。この残価は、数年後にその車を下取りに出す際の「車両価格（下取り価格）」とも言い換えられます。

たとえば、200万円の車を残価100万円で残クレ契約したとしましょう。数年後にその車の実際の中古市場での価値が150万円に上がっていたとしても、残クレ契約上は100万円としか評価されません。

つまり、本来であれば50万円分の価値があるのに、それを活かせず損をしてしまうことになります。このように、契約時に固定された残価によって、車の価値が上がってもメリットを受けられないのがデメリットです。

逆に、実際の価値が100万円を下回っても、契約上は100万円での引き取りが保証されている場合もあるため、一概に悪いとはいえません。

ただし、基本的に販売店側はリスクを避けるため、残価をやや低めに設定する傾向があります。そのため、車の価値が想定より高騰したときほど、残クレ契約者は損をしたと感じやすいのです。

市場価値と契約上の価格のズレは、売却や乗り換え時の大きな差となる場合があります。残クレを利用する際は、「将来の価値は固定される」という点を理解した上で判断しましょう。

資産として車の価値を柔軟に活かしたい場合は、他の購入方法も検討する価値があります。

残価の元本返済が進まないので支払う利息は増えやすい

残クレは、車両価格から「残価」を差し引いた金額に対して月々の支払いを行います。

たとえば、300万円の車で残価が150万円なら、毎月の支払いは残りの150万円に対して発生します。このため、月々の支払いは抑えられますが、「残価部分」は契約終了まで元本返済されません。

結果として、残価を含めた全体に利息がかかるため、支払う利息は割高になりやすいのです。つまり、元本返済が進まない構造上、総支払額は現金一括払いよりも必ず高くなります。

「月々が安いからお得」と感じがちですが、見た目の安さに惑わされないよう注意が必要です。

車はローンを組んでまで購入する投資対象ではありません。浪費や嗜好品と割り切って購入するならよいのですが、投資（お金を増やしてくれるもの）と考えると車は投資対象になりにくいのです。

収入に対して無理のない範囲で購入することが、家計を守る第一歩です。特に利息負担を減らしたいなら、できる限り頭金を多めに入れるか、現金一括払いが理想です。

残クレはあくまで「短期的に新車に乗りたい人」向けの仕組みであることを理解しましょう。借金して車を買うのは、お金の余裕がある場合を除き、基本的にはおすすめできません。

車を買う前に、長期的な総費用やライフプランとのバランスをよく検討することが大切です。

トラブルを避けるためのポイント

残クレは一見お得に見える仕組みですが、以下のポイントに注意することでトラブルを未然に防ぐことができます。

走行距離とキズの制限を事前に確認：契約ごとに年間走行距離の上限や車体の状態の基準があります。日常使いが多い人や、小さな子どもやペットがいる家庭は特に注意が必要です。
契約終了後の選択肢を理解しておく：最終的に「買い取る」つもりなのか、それとも「返却」や「乗り換え」を前提としているのか、自分のライフプランに合わせた選択を前もって考えておきましょう。
下取り額が下がるリスクも想定：車種によっては、実際の価値が残価を下回るケースもあります。その際は差額の支払いが必要になります。